FICHEROS DE SOLVENCIA PATRIMONIAL, DE CRÉDITO Y EL CIRBE

En el sistema financiero y de crédito español existen diversos tipos de ficheros donde se recogen los datos crediticios y financieros relativos a las personas físicas o jurídicas y el nivel de cumplimiento de sus obligaciones a sus respectivos vencimientos. El fin de dichos ficheros es informar a las entidades financieras o bancarias, como cualquier otro interesado y legitimado,  sobre el historial y la situación crediticia de sus clientes.

TIPOS DE FICHEROS: DE SOLVENCIA PATRIMONIAL, DE CRÉDITO Y CIRBE

Los ficheros de solvencia patrimonial y de crédito son los propios creados y mantenidos por una entidad especializada en los servicios de información patrimonial inscribiéndose en los mismos los datos sobre el cumplimiento de obligaciones dinerarias de personas físicas y jurídicas.

El fichero CIRBE o de la Central de Información de los Riesgos del Banco de España, a diferencia de lo que sucede con los ficheros de solvencia patrimonial y de crédito, es un servicio público y la base de datos es creada y mantenida por el Banco de España, encargada de recoger en el mismo los riegos o datos relativos a los productos bancarios y financieros que posee una persona física o jurídica. Aunque si existen impagos también pueden ser reflejados en dicho fichero. Pueden ser inscritos los riesgos directos, es decir, productos bancarios o financiaciones de los que una persona es titular y los riesgos indirectos, recogiéndose la situación de los avalistas o fiadores.

La principal diferencia entre ambos radica en que mientras los primeros ofrecen información sobre el incumplimiento de las obligaciones dinerarias, el segundo proporciona información sobre los productos bancarios o financieros que posee una persona, independientemente que se haya producido o no algún incumplimiento, aunque no lo impide.

 

REGULACIÓN

Los ficheros de solvencia patrimonial, de crédito y el CIRBE, se encuentran regulados, respectivamente, en:

FICHEROS DE SOLVENCIA PATRIMONIAL Y DE CRÉDITO

• Artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales y garantías de los derechos digitales.

• Artículo 6 del Reglamento (UE) 2016/679 del Parlamento Europeo y del Consejo relativo a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulación de estos datos.

CIRBE

• Capítulo VI de la 44/2002 de Medidas de Reforma del Sistema Financiero.

• Artículo 55 del Real Decreto Legislativo 2/2004, de 5 de marzo, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley Reguladora de las Haciendas Locales.

• Orden ECO/697/2004, sobre la Central de Información de Riesgos.

• Orden ECO/708/2004 por la que se determina la condición de entidad declarante a la Central de Información de Riesgos del Banco de España para la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria.

• Anejo I de la Circular 2/2005 del Banco de España sobre ficheros automatizados con datos de carácter personal gestionados por el Banco de España.

• Real Decreto 1463/2007, por el que se aprueba el reglamento de desarrollo de la Ley 18/2001, de 12 de diciembre, de Estabilidad Presupuestaria, en su aplicación a las entidades locales.

• Artículo 18 de la Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.

• Circular 1/2013, del Banco de España, sobre la Central de Información de Riesgos y por la que se modifica la Circular 4/2004, de 22 de diciembre, a las entidades de crédito, sobre normas de información financiera pública y reservada, y modelos de estados financieros.

• Artículo 10 del Real Decreto 636/2014, de 25 de julio, por el que se crea la Central de Información económico-financiera de las Administraciones Públicas y se regula la remisión de información por el Banco de España y las entidades financieras al Ministerio de Hacienda y Administraciones Públicas.

REQUISITOS PARA LA INCLUSIÓN DE LOS DATOS PERSONALES EN LOS FICHEROS DE SOLVENCIA PATRIMONIAL

Partiendo de la premisa de que los ficheros de solvencia patrimonial, de crédito y el CIRBE son lícitos, ahora nos centraremos en los requisitos que deben reunir los ficheros de solvencia patrimonial y de crédito para su inclusión:

• Los datos deben haber sido facilitados por el acreedor o quien actúe en su nombre o interés.

• Los datos se deben referir a deudas ciertas, vencidas y exigibles, cuya existencia o cuantía no hubiese sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante entre las partes.

• El acreedor debe haber informado al afectado en el contrato o en el momento de requerir el pago acerca de la posibilidad de inclusión en dichos sistemas, con indicación de aquellos en los que participe.

• La entidad que mantenga el sistema de información crediticia con datos relativos al incumplimiento de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito deberá notificar al afectado la inclusión de tales datos y le informará sobre la posibilidad de ejercitar los derechos de acceso, de rectificación, de supresión, de portabilidad y de oposición (artículos 15 al 22 del Reglamento UE) dentro de los treinta días siguientes a la notificación de la deuda al sistema, permaneciendo bloqueados los datos durante ese plazo.